CRM系統(tǒng)：CRM 介入信用管理的可行性分析

六、CRM 介入信用管理的幾個重要環(huán)節(jié) 企業(yè)信用管理活動作為企業(yè)重要的管理內(nèi)容涉及到包括企業(yè) 自身在內(nèi)的諸多因素, 是一個復(fù)雜而又系統(tǒng)的工作流程, 不但需要 一個科學(xué)的組織結(jié)構(gòu), 還需要有一個明確嚴謹?shù)牟僮髁鞒獭？茖W(xué)信 用管理流程其實是企業(yè)管理工作標準化的體現(xiàn), 有利于信用管理 業(yè)務(wù)標準的有效推行和鞏固, 最終以提高企業(yè)信用管理效率為目 標。為了把科學(xué)信用管理流程的程序、方法、信息傳遞、各環(huán)節(jié)相互 協(xié)調(diào)等方面的要求系統(tǒng)形象地顯示出來, 信用管理流程通常采用 流程圖的形式來表示。 中小企業(yè)融資問題及其對策 重慶金匯會計師事務(wù)所殷翔龍 【摘要】本文針對我國中小企業(yè)存在的融資問題, 從企業(yè)、銀行和政府三個方面分析了其原因, 提出了相應(yīng)的對策。 【關(guān)鍵詞】融資問題; 原因分析; 對策探討 長期以來, 中小企業(yè)融資難一直是困 擾企業(yè)發(fā)展的重要因素。如何有效改善中 小企業(yè)融資境況, 成為中小企業(yè)發(fā)展的關(guān) 鍵問題。 一、我國中小企業(yè)融資問題 我國中小企業(yè)普遍存在著融資困難的 現(xiàn)狀, 具體表現(xiàn)在以下三個方面: ( 一) 融資途徑不暢通 從內(nèi)源融資來看, 我國中小企業(yè)的現(xiàn) 狀不盡人意, 一是中小企業(yè)分配中留利不 足, 自我積累意識差。二是現(xiàn)行稅制使中小 企業(yè)沒有稅負優(yōu)勢。三是折舊費過低, 無法 滿足企業(yè)固定資產(chǎn)更新改造的需要。四是 自有資金來源有限, 資金難以支持企業(yè)的 快速發(fā)展。從外源融資來看, 中小企業(yè)可以 選擇銀行貸款、資本市場公開融資和私募 融資等三種渠道, 但目前我國中小企業(yè)的 外源融資渠道方面并不暢通。 ( 二) 融資結(jié)構(gòu)不合理 主要表現(xiàn)在:( 1) 我國的中小企業(yè)發(fā)展 主要依靠自身積累、嚴重依賴內(nèi)源融資, 外 源融資比重小。單一的融資結(jié)構(gòu)極大地制 約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強做大。并且在 外源性融資中, 中小企業(yè)一般只能向銀行 申請貸款, 主要表現(xiàn)為銀行借款;( 2) 在以 銀行借款為主渠道的融資方面, 借款的形 式一般以抵押或擔(dān)保貸款為主;( 3) 在借款 期限方面, 中小企業(yè)一般只能借到短期貸 款, 若以固定資產(chǎn)投資進行科技開發(fā)為目 的申請長期貸款, 則常常被銀行拒之門外。 ( 三) 融資成本較高 企業(yè)的融資成本包括利息支出和相關(guān) 籌資費用。與大中型企業(yè)相比, 中小企業(yè)在 借款方面不僅與優(yōu)惠利率無緣, 而且還要 支付比大中型企業(yè)借款更多的浮動利息。 同時, 由于銀行對中小企業(yè)的貸款多采取 抵押或擔(dān)保方式, 不僅手續(xù)繁雜, 而且為尋 求擔(dān)保或抵押等, 中小企業(yè)還要付出諸如 擔(dān)保費、抵押資產(chǎn)評估等相關(guān)費用。正規(guī)融 資渠道的狹窄和阻塞使許多中小企業(yè)為求 發(fā)展不得不從民間高利借貸。所有這些都 使中小企業(yè)在市場競爭中處于不利地位。 二、我國中小企業(yè)融資問題的原因分析 筆者認為, 我國中小企業(yè)融資問題的 原因, 分別來自于企業(yè)本身、銀行與政府三 個方面。 ( 一) 企業(yè)信用等級低, 融資意識淡薄 中小企業(yè)自身信用等級低, 這是其普 遍存在的現(xiàn)象。中小企業(yè)自身規(guī)模有限、資 金缺乏、信用水平低、沒有完整的企業(yè)規(guī) 劃、倒閉率高、貸款償還違約率高。中小企 業(yè)一般是由具有血緣關(guān)系的人共同創(chuàng)立, 大多實行家族式管理, 產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不明晰, 企 業(yè)經(jīng)營效率不高, 開拓新的市場難, 不能有 效地避免市場風(fēng)險, 影響了中小企業(yè)的償 債能力, 造成了其履約能力的下降。銀行的 首要目標是安全性、流動性和收益性, 然而 中小企業(yè)的高倒閉率和高違約率使得銀行 難以遵守安全性和收益性原則, 導(dǎo)致銀行 不愿放貸。 同時, 中小企業(yè)對金融系統(tǒng)市場化程 度的提高嗅覺不靈敏, 主動出擊意識不強, 而且缺乏高素質(zhì)的金融人才, 對金融市場 和融資工具生疏和不懂得樹立和宣傳自身 金融形象, 從而束縛自身開拓融資渠道的 可能性。 ( 二) 金融體系不完善, 銀企信息不對稱 1. 缺乏市場化的利率調(diào)節(jié)機制, 損害 銀行對中小企業(yè)的貸款積極性。從國外的 情況來看, 銀行對中小企業(yè)貸款平均利率, 從信用管理的另一個角度講, 也是企業(yè)授信和客戶征信的過 程, 企業(yè)與客戶在信用管理中發(fā)生著密切的聯(lián)系。客戶關(guān)系管理作 為目前企業(yè)處理客戶關(guān)系的新興技術(shù)在信用管理中必定能發(fā)揮其 作用。主要表現(xiàn)為以下幾個方面: 1. 收集客戶資信數(shù)據(jù), 建立客戶資信數(shù)據(jù)倉庫, 實現(xiàn)對客戶 資信的調(diào)查。 2. 進行客戶數(shù)據(jù)挖掘, 對企業(yè)授信風(fēng)險進行分析。 3. 進行客戶價值評估, 實現(xiàn)客戶細分管理, 科學(xué)地制定和實 施信用政策和收賬政策。 4. 跟蹤客戶信息, 維護客戶信用能力, 提高客戶價值。 5. 分析企業(yè)信用管理水平, 評價信用管理效果, 實時調(diào)整相 關(guān)政策, 使企業(yè)的信用管理成為一個靈動的有機體。● 【參考文獻】 [1] 林鈞躍. 企業(yè)信用管理. 第1 版. 北京: 企業(yè)管理出版社, 2001. [2] 張其仔, 尚教蔚, 周雪琳, 施曉紅. 企業(yè)信用管理. 第1 版. 北京: 對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)出版社, 2002. [3] 孫智英. 信用問題的經(jīng)濟學(xué)分析. 第1 版. 北京: 中國城市出版 社, 2002. [4] 李志輝. 現(xiàn)代信用風(fēng)險量化度量和管理研究. 第1 版. 北京: 中國 金融出版社, 2001. [5] 楊雄勝. 高級財務(wù)管理. 第1 版. 大連: 東北財經(jīng)大學(xué)出版社, 2004. [6] 安東尼.桑德斯. 信用風(fēng)險度量. 第1 版. 北京: 機械工業(yè)出版社, 2001. [7] 波特·愛德華. 賒銷管理手冊. 第1 版. 香港: 宇航出版社/ 科文 (香港)出版有限公司, 1998. [8] 遲國泰. 企業(yè)信用管理. 第1 版. 大連: 大連理工大學(xué)出版社, 2005. [9] 李敏, 張美靈, 韓家平. 企業(yè)信用管理. 第1 版. 上海: 復(fù)旦大學(xué)出 版社, 2004. 強力推薦： 天柏客戶關(guān)系管理系統(tǒng) 天柏客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）是一款集專業(yè)性、實用性、易用性為一體的純B/S架構(gòu)的CRM系統(tǒng)，它基于以客戶為中心的協(xié)同管理思想和營銷理念，圍繞客戶生命周期的整個過程，針對不同價值的客戶實施以客戶滿意為目標的營銷策略，通過企業(yè)級協(xié)同，有效的“發(fā)現(xiàn)、保持和留住客戶”，從而達到留住客戶、提高銷售，實現(xiàn)企業(yè)利潤最大化的目的。通過對客戶進行7P的深入分析，即客戶概況分析(Profiling)、客戶忠誠度分析(Persistency)、客戶利潤分析(Profitability)、客戶性能分析(Performance)、客戶未來分析(Prospecting)、客戶產(chǎn)品分析(Product)、客戶促銷分析(Promotion)以及改善與管理企業(yè)銷售、營銷、客戶服務(wù)和支持等與客戶關(guān)系有關(guān)的業(yè)務(wù)流程并提高各個環(huán)節(jié)的自動化程度，從而幫助企業(yè)達到縮短銷售周期、降低銷售成本、擴大銷售量、增加收入與盈利、搶占更多市場份額、尋求新的市場機會和銷售渠道，最終從根本上提升企業(yè)的核心競爭力，使得企業(yè)在當(dāng)前激烈的競爭環(huán)境中立于不敗之地。 關(guān)鍵詞：CRM,CRM系統(tǒng),CRM軟件,客戶關(guān)系管理,客戶管理軟件,客戶管理系統(tǒng),客戶關(guān)系管理軟件,客戶關(guān)系管理系統(tǒng)